เมื่อค่าครองชีพสูงขึ้นและความต้องการใช้เงินสดฉุกเฉินเพิ่มมากขึ้น การกู้ยืมเงินกลายเป็นเรื่องใกล้ตัวของหลายคน แต่ท่ามกลางแหล่งเงินกู้ที่มีอยู่มากมายในปัจจุบัน การแยกแยะว่าแหล่งใดคือ “เงินกู้ถูกกฎหมาย” และแหล่งใดคือ “เงินกู้นอกระบบ” ถือเป็นสิ่งสำคัญ เพราะหากพลาดไปใช้บริการเงินกู้นอกระบบ อาจเสี่ยงต่อการถูกเอาเปรียบ ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยเกินจริง หรือแม้แต่ถูกข่มขู่ได้ ดังนั้นก่อนจะตัดสินใจกู้ ควรเข้าใจให้ชัดว่าเงินกู้ถูกกฎหมายคืออะไรและมีหลักเกณฑ์อย่างไรบ้าง
เงินกู้ถูกกฎหมายคืออะไร ?
เงินกู้ถูกกฎหมายหมายถึงการปล่อยกู้ที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือหน่วยงานภาครัฐที่เกี่ยวข้อง ซึ่งสถาบันการเงินหรือบริษัทที่ปล่อยกู้เหล่านี้ต้องอยู่ภายใต้กฎหมายและระเบียบที่ควบคุมชัดเจน เช่น พระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ โดยจะมีอัตราดอกเบี้ยไม่เกินเพดานที่กฎหมายกำหนด เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เกิน 25% ต่อปี และต้องเปิดเผยเงื่อนไขสัญญาอย่างโปร่งใส
ตัวอย่างของเงินกู้ถูกกฎหมาย ได้แก่
- สินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์ เช่น ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์
- สินเชื่อจากสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ เช่น ธนาคารออมสิน หรือธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.)
- แอปพลิเคชันสินเชื่อออนไลน์ที่ได้รับใบอนุญาตจาก ธปท. เช่น Dolfin Money, LINE BK, SCB EASY Loan เป็นต้น
วิธีเช็กว่าเป็นเงินกู้ถูกกฎหมายหรือไม่ ?
ก่อนกู้ทุกครั้ง ควรตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการ โดยสามารถทำได้ดังนี้
- ตรวจสอบรายชื่อบริษัทในเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ธปท. มีฐานข้อมูลผู้ให้บริการสินเชื่อที่ได้รับอนุญาต สามารถค้นหาได้ผ่านเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย หากไม่มีรายชื่ออยู่ในนั้น ให้ตั้งข้อสงสัยไว้ก่อนว่าอาจเป็นเงินกู้นอกระบบ - ดูใบอนุญาตประกอบธุรกิจ
บริษัทที่ปล่อยสินเชื่อต้องมีใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยอย่างถูกต้อง และต้องแสดงไว้ในที่เปิดเผยบนเว็บไซต์หรือหน้าสำนักงาน - พิจารณาอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขสัญญา
หากพบว่าอัตราดอกเบี้ยเกิน 25% ต่อปี หรือไม่มีการทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษร เช่น กู้ 10,000 บาท แต่ต้องจ่ายคืน 13,000 บาทใน 1 เดือน แบบนี้ถือว่าเข้าข่ายเงินกู้นอกระบบแน่นอน - หลีกเลี่ยงการโอนเงินก่อนรับเงินกู้
หลายมิจฉาชีพใช้วิธีหลอกให้โอนค่าธรรมเนียมหรือค่าประกันก่อนปล่อยเงินกู้ ซึ่งเป็นพฤติกรรมของมิจฉาชีพ ไม่ใช่ของผู้ให้กู้ถูกกฎหมาย
ข้อดีของการใช้บริการเงินกู้ถูกกฎหมาย
การเลือกใช้เงินกู้ถูกกฎหมายไม่เพียงแค่ปลอดภัยจากการถูกโกง แต่ยังช่วยให้สามารถวางแผนการเงินได้อย่างมั่นคง เพราะมีสัญญาเป็นหลักฐานชัดเจน และหากเกิดปัญหา สามารถใช้สิทธิทางกฎหมายเพื่อคุ้มครองตนเองได้ นอกจากนี้ยังมีข้อดีอื่น ๆ เช่น
- ดอกเบี้ยคงที่และเป็นธรรม
- มีการแจ้งยอดค้างชำระและเงื่อนไขการชำระหนี้อย่างชัดเจน
- สามารถตรวจสอบประวัติสินเชื่อกับเครดิตบูโรได้ เพื่อสร้างประวัติทางการเงินที่ดี
เงินกู้นอกระบบอันตรายแค่ไหน ?
ตรงกันข้ามกับเงินกู้ถูกกฎหมาย เงินกู้นอกระบบมักคิดดอกเบี้ยเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด เช่น วันละ 10% หรือเดือนละหลายสิบเปอร์เซ็นต์ ซึ่งไม่เพียงทำให้หนี้ทวีคูณเร็วขึ้น แต่ยังอาจนำไปสู่ปัญหาความรุนแรง ข่มขู่ หรือการละเมิดสิทธิส่วนบุคคล การกู้จากแหล่งเหล่านี้จึงมีความเสี่ยงสูงและไม่ควรเข้าไปเกี่ยวข้อง
เคล็ดลับก่อนตัดสินใจกู้เงิน
- คำนวณความสามารถในการชำระหนี้ ก่อนกู้ ควรเช็กว่ารายได้ต่อเดือนเพียงพอต่อการผ่อนชำระหรือไม่ เพื่อไม่ให้เกิดภาระหนี้สินเกินตัว
- อ่านเงื่อนไขสัญญาให้ละเอียด โดยเฉพาะเรื่องดอกเบี้ย ค่าปรับ และระยะเวลาการชำระหนี้
- เลือกสถาบันการเงินที่มีความน่าเชื่อถือ เพื่อให้มั่นใจว่าได้รับการคุ้มครองตามกฎหมาย
การรู้เท่าทันและตรวจสอบก่อนตัดสินใจกู้ เป็นเกราะป้องกันสำคัญที่จะช่วยให้คุณปลอดภัยจากการตกเป็นเหยื่อของมิจฉาชีพ และสามารถใช้ประโยชน์จากเงินกู้ถูกกฎหมายได้อย่างมั่นใจ ไม่ต้องกลัวว่าจะถูกเอาเปรียบหรือแบกรับภาระหนี้เกินตัวในอนาคต
